Elimizde Maaş Bordrosu Olmadan Kredi Alınabilir mi?

2017 yılına girerken yürürlüğe giren sicil affı yasası, derneklere kafalet hakkı ve diğer prosedürlere yönelik esneklikler sayesinde gelir belgesiz çalışanlar da çeşitli avantajlara sahip oldu. Bu kapsamda maaş bordrosu olmadan kredi çekmek isteyen tüketicilerin izleyebileceği bazı prosedürler bulunur, ancak öncesinde neden gelir belgesi beyanı gerektiği ve gelir belgesinin ne olduğu hakkında bilgilenmekte fayda vardır.

Bankalar, verdikleri kredilerin geri ödeneceğini varsayarak kredi sağlamaya devam ederler. Bu kapsamda ödemeler yapıldığı müddetçe verilen krediler için likidite sorunu yaşanmaz, ancak tek bir ödemenin aksaması dahi ödemenin yapılacağı varsayılarak sağlanan bir kredi nedeniyle bankanın öz varlıklarının küçülmesine neden olur. Dolayısıyla ödemelerin tahsil edilememesi bir bankanın karşılaşabileceği en büyük sorundur ki Kredi Kayıt Bürosu’nun (KKB) kurulmasının temel sebebi de ödemelerini aksatan tüketiciler için diğer bankalara uyarıda bulunmaktır.

Anlaşılabileceği gibi ödemelerin yapılması bankalar için şansa bırakılmayacak kadar önemlidir ve mutlaka bazı teminatlar istenmektedir. Bu kapsamda tüketicilerden ilk istenen belge aylık gelirinin krediden doğacak taksitleri ödemeye yeteceğini ispatlayacak bir maaş bordrosudur. Maaş bordrosu olmayan tüketiciler ipotekli olarak veya kefil aracılığıyla da kredi kullanabilmektedir.

Maaş Bordrosu Ne Demektir?

İş verenin işçiden aldığı hizmet karşılığında belirli bir dönem için ödediği ücreti ispatlayan belgeye maaş bordrosu veya gelir belgesi denilmektedir. Bu kapsamda SGK’lı çalışanların gelir belgesi almak için çalıştığı kuruma, kamu çalışanları ise Muhasebat Genel Müdürlüğü’nce hazırlanan ve E-Devlet hizmetleri arasında yer alan e-Bordro hizmetine başvurmalıdır.

Maaş Yazısı Örneği

Bazı çalışanlar ücretli çalıştığı halde bulunduğu konum veya çalıştığı iş yeri dolayısıyla gelir belgesi alamayabilmektedir. Bu durumla sıkça karşılaşılması nedeniyle bazı banka şubeleri maaş yazısıyla kredi de verebilmektedir. Bu kapsamda başvuru yapacak tüketicinin mutlaka maaş yazısı dilekçe örneğini incelemesi ve buna uygun yazması gerekir.

(TARİH)

……. Bankasının ……. Şubesi Müdürlüğüne:

 

…….. adresinde ikamet eden ve ……….. SGK dosya numaralı iş yerimde halen çalışan ……. T.C. kimlik numarasına sahip ….. isimli işçi, her ay net …… (Rakamla ve yazıyla ayrı ayrı yazılacak) TL maaş almaktadır. İşçi adına ödenen maaş herhangi bir haciz işlemine veya kesintiye konu değildir.

 

Bu belge sigortalının talebine istinaden ilgili makama ulaştırılmak üzere tanzim edilmiştir.

 

(İşyeri Adresi)

 

(İşveren Ad Soyad)

(İşveren İmza)

Sigortasız kişiler nasıl kredi alabilir?

Yasalar gereği sigortasız işçi çalıştırmak suçtur ve çoğu zaman Sosyal Güvenlik Kurumu, bankalara yapılan kredi başvuruları için beyan edilen gelir belgeleri üzerinden sigortasız çalıştırılan işçileri tespit etmektedir. Sigortasız işçi çalıştırmak yasak olduğundan ve kredinin de çalışan kişilere verilmesi gerekliliğinden dolayı sigortası olmayan kişilerin çalışmadığı varsayılacak ve doğrudan kredi kullanması çoğu zaman mümkün olmayacaktır.

Yine de yüklü miktarda mevduatının bulunduğu bankaya yapılan kredi başvuruları, yüksek kredi notuna sahip olan kişilerin yaptığı düşük miktarlı kredi başvuruları, ipotekli kredi başvuruları ve kefil gösterilerek yapılan kredi başvuruları olumlu sonuçlanabilmektedir.

Gelir Belgesiz Kredi Şartları

Gelir belgesi olmadan kredi başvurusu yapacak kişinin mutlaka bazı teminatlar göstermesi gerekir. Bu teminatlar mal varlığı olabileceği gibi kredi notu da olabilir.

• Daha önce kara listeye girmemiş olmak.
• Yüksek bir kredi notuna sahip olmak.
• Belgelenemese de aylık düzenli bir gelirin olması.

İpotekli Kredi Başvurusu

Yapacağı kredi başvurusu için gelir belgesi beyan edemeyen ve çalışmayan kişilerin taşınmaz mal varlıklarını teminat göstererek kredi çekmesi mümkün olur. Bu kapsamda ipotekli konut kredisi başvurusu, ipotekli araç kredisi başvurusu ve ipotekli ihtiyaç kredisi başvurusu yapılabilir.

Konut ipotekli yapılan kredi başvurularında konut değerinin % 80’ine kadar kredi çekilmesi mümkün olur. Buna ek olarak konut ipotekli ihtiyaç kredisini standart ihtiyaç kredilerinden ayıran çeşitli avantajlar da bulunur.

Konut İpotekli İhtiyaç Kredisi Avantajları

• Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından yürürlükte tutulan düzenlemeler uyarınca ihtiyaç kredilerinin maksimum vadesi 48 olarak belirlenmiştir, ancak konut ipotekli ihtiyaç kredisi çekilmesi ve bu kredinin eğitim, tadilat gibi harcamalarda kullanılması halinde vade süresi 10 yıla kadar uzatılabilir.
• Farklı bir teminat göstererek veya kefil aracılığıyla yapılan kredi başvurularında (gelir belgesi beyanı yapılsa dahi) en fazla maaşın 12 ile 15 katına kadar ihtiyaç kredisi çekilebilir, ancak konut ipotekli ihtiyaç kredisi başvurusuyla konut değerinin % 80’ine kadar kredi çekilebilir.
• Konut ipotekli kredilerde ödeme planı tüketici tarafından artan ödemeli, azalan ödemeli, esnek veya sabit ödemeli olacak şekilde belirlenebilir.
• Tüm kredilerden alınan Bankacılık Sigorta Muamele vergisinin tek istisnası konut ipotekli ihtiyaç kredileridir. Bu kapsamda ihtiyaç kredisi için konutunu ipotek ettiren tüketiciler % 5 vergi avantajından yararlanır.
• Borçları tek bankada toplamak isteyen tüketicilerin kredi başvurularını mutlaka konut ipotekli yapması gerekir. Bu kapsamda konut ipotekli ihtiyaç kredisi ile farklı bankalara olan borçları tek bankada toplamak mümkün olur.
• Kredi faiz oranları risk analizi yapıldıktan sonra belirlenir. Bu kapsamda konut ipotekli ihtiyaç kredisi başvurusu yapan tüketiciler, risk teşkil etmemeleri sayesinde her zaman standart ihtiyaç kredisi faiz oranlarından daha az faiz öder.

Ayrıca Bakınız: İpotekli İhtiyaç Kredisi Başvurusu

Kefil ile Kredi Başvurusu

Çekilecek bir krediye kefil olan kişi o borcun tüm sorumluluklarını üzerine almayı kabul eder ve buna uygun muamele görür. Dolayısıyla kefil olacak kişide de aranan bazı şartlar vardır:

• Kara listeye girmemiş olmak.
• Kredi notunun ilgili krediyi kullanabilecek kadar yüksek olması. (Bunun değerlendirmesi banka tarafından yapılacaktır.)
• SGK sicil kaydının bulunması ve aylık düzenli bir gelire sahip olunduğunun belgelenebilmesi.
• Kefil olacak kişi evliyse, kredi başvurusu sırasında eşiyle birlikte bankada bulunmalı ve imza vermelidir. Eşin imzası olmadan bir krediye kefil olmak mümkün değildir.

Her ne kadar genel şartlar arasında yer almıyor olsa da bazı banka şubeleri kefil olacak kişinin memur veya emekli olmasını şart koşabilmektedir. Bu gibi durumlarla karşılaşıldığında farklı bir şubeyle iletişime geçilebilir veya farklı bir bankayla temas kurulabilir.